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[고액보장 & 특약 전략 가이드 시리즈 7편] 보험 리모델링 시 특약 누락이 생기면 생기는 문제
hoyafat
2025. 6. 11. 21:34
❓"보험 리모델링 후 진단금이 줄었어요… 왜 이런 일이?"
“보험료 부담 때문에 설계를 다시 받았는데, 암 진단금이 예전보다 낮네요.”
“실비만 살리고 특약은 빠진 줄 몰랐어요…”
“리모델링하고 나니까 뇌출혈 보장이 없어졌더라고요.”
보험 리모델링은
불필요한 보장을 줄이고, 필요한 보장은 강화하는 과정이지만,
특약 누락이나 중요 보장의 축소가 발생하면
도리어 큰 손실로 이어질 수 있습니다.
📌 보험 리모델링 시 흔한 문제점
| 문제 | 설명 |
| 진단금 축소 | 보장 금액이 낮아졌거나, 유사암만 보장하는 구조로 변경 |
| 실손만 남고 다른 보장 삭제 | 단기 실익에만 집중한 결과 |
| 중복 보장 제거 과정에서 실손실 발생 | '불필요한 중복' 정리 과정에서 필요한 보장도 함께 삭제됨 |
| 특약 누락 | 기존에 있던 보장(암, 뇌, 심 등)이 새 설계에 빠짐 |
💡 특히 설계사 변경 / 다수 계약 통합 / 단기 절세 목적 조정 시
의도치 않은 특약 손실이 자주 발생합니다.
✅ 체크해야 할 핵심 특약 5가지
리모델링 전후로 반드시 다음 특약이 유지되고 있는지 확인하세요:
| 특약명 | 보장 목적 |
| 뇌혈관질환 특약 | 뇌출혈 + 뇌경색 등 광범위 보장 |
| 허혈성심장질환 특약 | 심근경색 + 협심증 등 |
| 입원일당 특약 | 갑작스러운 입원 시 경제적 완충 |
| 수술특약 | 고비용 수술 대비 일시금 보장 |
| 일반암 진단특약 | 가장 기본이자 필수 진단비 |
🔎 갱신형 vs 비갱신형, 유사암 포함 여부, 가입 나이 제한 등도 함께 비교해야 합니다.
🧨 실전 사례
사례 ① – 40대 직장인 A씨
- 기존 암보장 3천만 원 포함 종합보험 보유
- 리모델링 후 보험료 절감했지만,
→ 유사암만 보장하는 신계약으로 전환
→ 일반암 진단 시 1천만 원만 수령 가능
사례 ② – 50대 자영업자 B씨
- 고혈압 병력 있음
- 설계사 변경 후 실손만 남기고 암/뇌/심 보장 제거
→ 1년 후 뇌경색 발생 → 보장 전무
🧠 리모델링 전 체크리스트
| 항목 | 질문 |
| 어떤 특약이 삭제되는가? | 빠지는 특약과 이유 확인 |
| 새 보험의 보장 구조는 어떤가? | 유사암 vs 일반암 등 |
| 보험료는 적절한가? | 절감 대비 보장 손실은 없는가? |
| 기존 보험 해지 시 불이익은 없는가? | 해지환급금, 실효, 신규 가입 제한 |
| 기존 특약은 무엇이었나? | 진단비, 실손, 입원, 수술 등 |
💬 마무리 요약
“리모델링은 ‘보험 줄이기’가 아니라 ‘보장 최적화’입니다.”
“특약 하나가 빠졌을 뿐인데, 보장은 반토막 날 수 있습니다.”
✅ 보험 리모델링 시에는 반드시
- 기존 보장과 새 보장을 1:1로 비교하고
- 특약의 유무와 진단금의 보장조건까지 점검하세요.
💡 특히 40~50대, 병력 보유자, 실손 유지 대상자는
무분별한 리모델링이 오히려 손해가 될 수 있습니다.
📎 다음 편 예고
👉 [8편. 특약만 모아서 가입해도 될까요? (모듈형 보험 전략)]