특약이 많으면 좋은 보험일까?

카테고리 없음

hoyafat 2025. 4. 23. 23:41

과다설계의 함정에 빠지지 않는 법

“이 보험은 특약이 20개나 들어 있어서 정말 탄탄합니다.”
“질병별, 상황별로 다 커버돼요. 든든하죠?”
“특약을 많이 넣을수록 보장이 확실합니다.”

보험 상담을 받다 보면
‘특약이 많을수록 좋은 보험’처럼 느껴지는 경우가 많습니다.
하지만 실상은 다릅니다.

특약이 많다는 것은

이번 글에서는
특약 과다설계의 위험성과,
진짜 필요한 특약만 골라 설계하는 방법을 알려드릴게요.

특약이란
주계약(기본 보장)에 추가로 붙는 선택형 보장을 의미합니다.

예시) 암 진단특약, 뇌졸중 진단특약, 골절 진단특약, 화상 수술 특약 등

✅ 특약은 기본 계약에 포함되지 않은 위험을 추가로 보장하기 때문에
필요한 보장을 맞춤형으로 구성할 수 있는 장점이 있습니다.

문제점 설 명

✅ 특히 40세 이상이 되면
특약 갱신 시 보험료가 급격히 인상되는 구조가 많습니다.

특 약 구성문제점

✅ 이 경우 핵심 담보(일반암 진단금)만 남기고
나머지 특약을 정리하면 보험료 30~40% 절감 가능합니다.

🎯 가입자는 보장 범위를 ‘광범위하게’ 보려 하고,
설계사는 이를 맞추려다 보니 필요 이상의 특약이 붙는 경우가 많습니다.

"보장 필요성 + 실제 청구 가능성"을 기준으로 특약을 고르는 것입니다.

항목기준 질 문

✅ 특약은 많을수록 좋은 것이 아니라,
‘적확하게 필요한 것만 남기는 것’이 진짜 좋은 설계입니다.

이 다섯 가지만 충실하게 구성해도
대부분의 중대 질병 리스크에 충분히 대비할 수 있습니다.

보험은 결국 "필요할 때 제대로 보장받는 것"이 핵심입니다.
불필요한 특약에 보험료를 쓰느니,
핵심 위험만 정확히 대비하고 남는 자산은 저축이나 투자에 활용하는 것이 훨씬 현명합니다.

가입할 때는 든든해 보이던 특약도,
막상 사고가 났을 때 청구할 수 없는 구조라면 아무 소용이 없습니다.

특약, 많을수록 좋은 게 아니라 꼭 필요한 만큼만.
이 원칙을 기억하세요.

다음 편에서는
「암 진단금, 얼마가 적당할까?」를 주제로 이어집니다.

📚 보험 시리즈 보기