"종신보험에 CI특약 들어있다던데… 꼭 필요한 건가요?"
“설계사 말로는 CI보험이 암·뇌출혈·심근경색 다 보장해준다는데…”
“진단만 받으면 나오는 줄 알았는데, 생각보다 지급 요건이 까다롭네요.”
“CI보험이 종신에 묶여 있어서 해지도 어렵습니다.”
"CI보험(Critical Illness)"은
중대질병 보장을 명목으로 진단금 + 사망보험금을 함께 구성한 보험입니다.
하지만 실제 보장 요건과 설계 구조를 살펴보면
단순한 진단 보험과는 전혀 다른 전략적 접근이 필요합니다.
📌 CI보험이란?
CI (Critical Illness) 보험은
암, 뇌출혈, 급성심근경색 등 중대 질환에 대해
치료가 어려울 정도로 심각한 상태에 해당해야
진단금이 지급되는 보험입니다.
✅ 특징 요약
| 항목 | 내용 |
| 지급 조건 | “중대한 상태”일 경우에만 지급 |
| 계약 형태 | 대부분 종신보험 + 특약으로 설계됨 |
| 보험료 | 보장 대비 높은 편 |
| 가입 대상 | 20~50대, 주로 종신보험 가입 시 추가 |
| 보장 질병 | 일반암, 뇌출혈, 심근경색, 말기질환 등 |
⚠ 일반 진단보험과의 차이점
| 구분 | 일반 진단보험 | CI보험 |
| 뇌 질환 | 뇌혈관질환 / 뇌출혈 / 뇌경색 등 다양 | 뇌출혈만 해당 |
| 심장 질환 | 허혈성심장질환 / 심근경색 등 다양 | 심근경색만 해당 |
| 보험료 | 낮음 | 종신 성격 포함돼 높음 |
| 해지 환급 | 없음 또는 일부 | 종신 포함 시 환급 가능 |
| 지급 기준 | 질병 진단만 받으면 지급 | ‘중대 상태’까지 진행돼야 지급 |
💡 즉, 진단 기준이 더 엄격하고,
보험료는 더 비싸며,
사망보험금과 연계된 구조가 대부분입니다.
🧨 실제 지급 거절 사례
- 사례 ①: 위암 진단 → “조기 진단이라 중대한 암 아님” → 지급 거절
- 사례 ②: 뇌경색 진단 → “뇌출혈 아님” → 지급 거절
- 사례 ③: 협심증 진단 → “심근경색 아님” → 지급 대상 아님
- 사례 ④: 갑상선암 진단 → “유사암은 중대한 암에 해당하지 않음”
🧠 CI보험, 누구에게 적합한가?
| 대상 | 적합 여부 | 이유 |
| 보장보다는 해지환급 고려 | ✅ 조건부 | 종신 기능 중시 시 활용 |
| 순수 진단비 목적 | ❌ 부적합 | 진단 기준이 까다롭고 불명확 |
| 보험료 부담이 큰 20~30대 | ❌ 불필요 | 비용 대비 실익 낮음 |
| 고액 자산가 | ✅ 가능 | 사망보장 + 고위험질환 대비 목적 |
🔎 CI보험 가입 전 체크리스트
- 질병별 지급 조건을 명확히 확인했나요?
- 진단만으로 지급되는지, 합병증·중대 상태 요건이 있는지?
- 뇌출혈/심근경색만 해당되는 CI보장인지 확인
- 순수 CI보험인지, 종신보험 특약인지 구조 파악
- 사망보험금 중심인지, 진단금 중심인지 목적 명확히 구분
💬 마무리 요약
“CI보험은 진단금 보험이 아닙니다.
중대 상태 + 사망보장 중심의 상품입니다.”
💡 진단금 목적으로는
👉 표준 진단특약, 일반암/뇌혈관/허혈성 특약을 별도 구성하는 것이
가성비와 지급 안정성 면에서 더 효과적입니다.
CI보험은
✔ 유산 계획
✔ 종합 자산 보호
✔ 상속세 대비 목적
으로는 유효할 수 있지만,
일반인의 보장 중심 실전 전략에는 맞지 않을 수 있습니다.
📎 다음 편 예고
👉 [5편. 종신보험 안의 특약, 해지하면 다 사라지나요?]