“암·뇌·심 보장이 다 종신보험 안에 있는데…
해지하면 특약도 다 없어지는 건가요?”
“종신보험에 암특약, 뇌출혈특약, 심근경색특약이 들어 있어요.”
“보험료가 부담돼서 해지하고 싶은데, 특약 보장도 사라지나요?”
“특약만 따로 유지하는 방법은 없나요?”
많은 보험 가입자들이
"보장보험인 줄 알고 가입했지만 종신이었다"
혹은
"특약 보장 때문에 억지로 유지 중이다"
라는 경험을 합니다.
이번 편에서는
✅ 종신보험과 특약의 관계
✅ 해지 시 영향
✅ 특약 보장만 유지하는 방법
을 실전적으로 안내해드립니다.
📌 특약은 본보험에 종속됩니다
종신보험의 특약은
✔ 보장성 특약(암, 뇌출혈 등)을
✔ 본보험(사망보장)과 함께 가입한 구조이며,
특약만 따로 유지가 불가능한 경우가 대부분입니다.
| 항목 | 설명 |
| 특약 | 질병/상해 진단금 등 (부계약) |
| 해지 시 | 주계약 해지 = 특약도 소멸 |
| 본보험 | 사망보장 중심 (주계약) |
🧨 종신보험 해지 시 생기는 문제
| 문제 | 내용 |
| 해지환급금 손실 | 해지 시점에 따라 손해 가능성 큼 |
| 실손 특약도 종료 | 의료실비 특약도 본보험에 종속 |
| 신규 가입 제한 | 나이, 병력으로 인해 새 보험 가입 어려울 수 있음 |
| 특약 자동 소멸 | 암·뇌·심 진단비 보장도 종료됨 |
💡 즉, 단순히 “보험료 부담” 문제로 해지하기 전에
특약 보장 상실 리스크를 꼭 검토해야 합니다.
🧠 보장만 유지하고 싶은 경우 대안은?
| 방법 | 설명 |
| ② 순수보장형 전환 | - 가능 시 특약만 포함된 순수보장형으로 전환 |
| ③ 일부 특약 분리 가입 | - 실손보험, 암특약 등은 별도 신규가입 가능 |
| ① 보험 리모델링 | - 종신 해지 후 보장성 보험으로 재설계 |
💡 실비·진단특약은 개별 보험으로 재구성하는 것이
보험료 절감 + 실익 유지에 효과적입니다.
🔍 예시 비교: 리모델링 전후
| 구분 | 종신보험 구조 | 리모델링 후 |
| 보장금액 | 암 3,000만 원, 사망 1억 | 암 3,000만 원, 사망 없음 |
| 해지환급금 | 300만 원 | 없음 |
| 유연성 | 낮음 (특약 종속) | 높음 (자유설계 가능) |
| 보험료 | 월 25만 원 | 월 10만 원 |
✅ 해지 전 체크리스트
- 내가 실제 필요한 보장은 특약인가? 주계약인가?
- 특약만 따로 가입 가능한 상품이 있는가?
- 해지 시 환급금 손실이 크지 않은가?
- 새롭게 가입할 때 건강고지, 보험료는 괜찮은가?
- 기존 종신보험의 목적이 상속/세재 혜택인지?
💬 마무리 요약
“특약이 종신보험 안에 묶여 있다면, 해지 = 보장 종료입니다.”
“보장을 유지하면서 보험료를 줄이려면, 분리 설계 전략이 필요합니다.”
✔ 종신보험의 특약은 종속 구조이므로
→ 해지 전 반드시 특약의 중요도, 대체 가능성, 신규 가입 가능 여부를 검토하세요.
📎 다음 편 예고
👉 [6편. 유병자 특약, 조건 완화는 되지만 주의할 점은?]