❓"고혈압이 있어도 가입 가능한 특약이 있다던데요?"
“최근에 고지 항목이 간단한 유병자 보험이 많다던데, 괜찮을까요?”
“건강에 문제가 있어도 보험 가입이 가능하다니 좋은데,
정작 보험금 받을 수 있는 건가요?”
“가입은 쉬워졌지만, 불이익은 없을까요?”
유병자 보험·특약은
고혈압, 당뇨, 고지혈증 등 기존 질병이 있는 사람도 가입할 수 있게 만든
가입 조건 완화형 상품입니다.
하지만 보험료, 보장 범위, 면책 조건 등
꼭 확인해야 할 주의사항도 많습니다.
✅ 유병자 특약이란?
| 항목 | 설명 |
| 정의 | 기존 병력이 있는 사람도 가입할 수 있게 → 고지 항목 최소화 또는 면제한 특약 |
| 주요 질환 대상 | 고혈압, 당뇨, 갑상선 질환, 경증 심장질환 등 |
| 형태 | 단독 상품 또는 종신/정기보험 내 특약으로 포함 |
| 특징 | 가입 문턱 낮지만, 보험료는 일반보다 높음 |
📌 유병자 특약의 장점
| 항목 | 효과 |
| 고지 항목 간소화 | “3개월 내 입원·수술 여부” 등 제한적 고지만 요구 |
| 진단 보험 가능 | 유사암, 당뇨 합병증 등 진단금 보장도 가능 |
| 고령자 가입 가능 | 60~70대까지 허용하는 상품도 있음 |
| 가입 허용 폭 넓음 | 건강 문제로 기존 보험 거절된 경우 대안 |
✅ 특히 실손보험 리모델링 시,
→ 기존 질환자에게 실손·입원특약 재구성이 가능하다는 점에서 유용
⚠ 주의할 점 – 가입 전 꼭 확인하세요
| 항목 | 설명 |
| 면책기간 | 통상 가입 후 1~2년간 보장 제외 (예: 1년 내 암진단 시 미지급) |
| 감액기간 | 보장되더라도 50%만 지급하는 시기 존재 |
| 보장 질병 한정 | 중증만 보장하거나, 유사암 등은 제외될 수 있음 |
| 보험금 지급 기준 | 기존 질환과 관련성 있는 질병은 보장 제외될 수 있음 |
| 갱신형 구조 | 대부분 1년/3년 갱신형 → 보험료 지속 상승 |
| 보험료 | 일반 상품 대비 20~50% 이상 비쌀 수 있음 |
🧠 어떤 사람에게 적합한가?
| 대상 | 적합 여부 | 이유 |
| 고령자 (60세 이상) | ✅ 조건부 | 상품에 따라 실손+진단비 가능 |
| 기존 보험 없는 자영업자 | ✅ 적극 추천 | 실비 + 입원특약 구성 가능 |
| 건강한 30~40대 | ❌ 부적합 | 일반 보험이 보장 넓고 저렴 |
| 기존 병력자 (고혈압·당뇨 등) | ✅ 가능 | 거절 리스크를 줄이고 보장 확보 가능 |
🔍 예시 시나리오
사례 A – 62세 자영업자
- 과거 고혈압 이력으로 종합보험 가입 거절
- 유병자 보험 가입 후 유사암 2,000만 원 보장 구성
- 실손 보장 포함, 3년 갱신형
👉 해지환급은 없지만 보장 확보 성공
사례 B – 45세 직장인
- 고지 면제를 이유로 유병자 상품에 가입했으나
- 보장 범위가 좁고, 보험료 2배 수준
👉 일반 보험 대비 실익 낮음
✅ 가입 전 체크리스트
- 면책기간/감액기간은 언제까지인가요?
- 보험료는 갱신형인가? 매년 인상되나요?
- 보장 항목은 일반 보험과 어떤 차이가 있나요?
- 기존 병력과 관련된 질병 보장은 포함되나요?
- 만기 또는 해지 시 환급금은 존재하나요?
💬 마무리 요약
“유병자 특약은 ‘가입 가능한 보험’이지 ‘무조건 유리한 보험’은 아닙니다.”
✔ 기존 질병이 있어도
- 꼭 필요한 진단비, 실비, 입원특약은 유병자 보험으로 확보 가능
✔ 그러나 - 보험료, 보장 제한, 면책 기간은 반드시 숙지하고 가입해야 합니다.
📎 다음 편 예고
👉 [7편. 보험 리모델링 시 특약 누락이 생기면 생기는 문제]