🧩 사례 소개
“기존 실손보험이 너무 비싸서 전환 신청했는데요, 그 사이 계단에서 넘어져 입원했습니다.”
“보험사에 물어보니 아직 전환 심사 중이라 보험금 지급이 어렵다고 하네요.”
“기존 실손은 전날 해지했고, 새 실손은 아직 계약 성립 전이라네요…”
실손보험 전환 과정에서 생기는 공백,
특히 계약 성립 이전 사고는 보장 대상이 아닌 것으로 분류되는 경우가 많습니다.
이로 인해 치료비 전액을 본인이 부담하거나,
기존 보험과 신규 보험 양쪽에서 모두 거절당하는 상황이 발생할 수 있습니다.
📌 전환 중 발생하는 '보장 공백'의 구조
| 단계 | 상태 | 설명 |
| 새 실손 청약서 작성 | 심사 중 | 계약 '성립 전' 상태 |
| 사고 발생 | 중간 단계 | 누구도 보장 책임 없음 |
| 계약 인수 보류 or 조건부 | 인수 거절 가능성 있음 | 보장 공백 발생 |
| 기존 실손 해지 | 계약 종료 | 더 이상 보장 대상 아님 |
⚠️ 계약 성립 전은 법적으로 '보장 개시 전' 상태입니다.
❗ 실손보험은 전환 시 '보장 연계'가 되지 않는다?
- 실손 전환 제도는 동일 보험사 내에서만 가능하며
- 기존 계약이 완전히 종료되면, 기존 계약 기준의 보장력도 종료됩니다
- 전환 청약서를 냈더라도, 계약 성립일 이전 사고는 보장 제외
💡 청약서는 보험 청약의 '의사 표시'일 뿐이며,
보험사 인수 확정 및 계약 성립 전까지는 무보장 상태입니다.
🔍 사례 분석
사례 A – 전환 신청 후 낙상
- 기존 실손 해지일: 4월 1일
- 새 실손 청약일: 4월 2일
- 낙상 사고: 4월 4일
- 보험사: “4월 5일 계약 인수 확정, 4월 6일 계약 성립”
- 결과: 보장 공백 발생 → 보험금 지급 거절
사례 B – 기존 실손 유지 중 전환 청약
- 해지 보류 후 전환 청약
- 기존 보험 보장 범위 내 청구 → 보험금 지급 가능
- 신규 계약 성립 후 기존 보험 해지 → 공백 없이 리모델링 성공
✅ 실전 대처 전략
| 전략 | 설명 |
| 전환 후 '청약철회 기간' 고려 | 계약 성립 이후도 일정 기간 보장 안 될 수 있음 |
| 보험설계사와 일정 조율 | 해지 날짜 → 신규 계약 성립일 이후로 설정 |
| 사고 발생 시 서류 보존 | 입증 자료 확보 → 추후 소송/분쟁 대비 |
| 기존 실손 ‘해지 보류’ 상태 유지 | 계약 성립 전까지 기존 계약 유지 |
🧠 리스크 줄이는 팁
- 실손보험 리모델링은 반드시 동일 보험사 전환 활용
- 계약 성립 확인서 수령 전까지 기존 계약 유지
- 보험사 콜센터 또는 전환 전용 창구를 통한 진행 권장
- 전환 신청 후 ‘계약 체결 전 보장 불가’ 조항 확인
💬 마무리 요약
“실손보험 전환은 보험료를 줄이는 좋은 기회지만,
그 사이 발생한 사고에는 아무도 책임지지 않습니다.”
✔ 전환 시기와 해지 타이밍이 보장 여부를 좌우합니다.
✔ 서두르지 말고, 기존 보장 유지 여부를 명확히 확인하세요.
🔎 다음 편 예고
3편: 보험 청약 후 보류 상태였는데 사고가 났습니다
→ 청약서 제출 후 '보류' 상태에서의 보장 가능성 판단