「리모델링 후 진단금 축소되면 생기는 리스크」
보장 줄이고 후회하기 전에 꼭 확인하세요
“보험료 아끼려고 리모델링했는데 진단금이 예전보다 줄었어요.”
“암 진단받았는데 보험금이 생각보다 적더라고요.”
“리모델링 전보다 보장이 줄었다는 걸 사고 나서야 알았습니다…”
보험 리모델링의 가장 흔한 실수는
진단비가 줄어든 줄도 모르고 갈아타는 것입니다.
보험료는 낮아졌지만,
사고 났을 때 보장이 부족해진다면
그 리모델링은 실패한 리모델링입니다.
이번 글에서는
리모델링 후 진단금이 줄었을 때 발생하는 리스크와 그 이유,
그리고 보장 수준을 유지하면서 보험료를 절감하는 전략까지 함께 소개합니다.
✅ 진단금이란? 왜 중요할까?
진단금은
암·뇌출혈·급성심근경색 등 중대 질병 진단 시 일시금으로 지급되는 보험금입니다.
이 금액은
- 치료비 (병원비, 비급여 항목)
- 생계비 (입원·휴직에 따른 소득공백)
- 간병비 (간호도우미, 보호자 비용 등)
로 사용되며
실손보험만으로는 절대 대체할 수 없습니다.
🧨 진단금 축소, 이런 위험이 생깁니다
1. 치료는 받았지만 생계가 무너진다
→ 진단금 3천만 원 → 1천만 원 축소
→ 입원 기간 중 생계비, 교육비, 고정지출 감당 불가
2. 병원비는 실손으로 커버됐지만 간병비는 부족
→ 간병인 고용 시 월 200만 원 이상
→ 진단금 없으면 전액 자비 부담
3. 기존 진단금 유지 불가 → 보험료 아낀 만큼 손해
→ 월 2~3만 원 아끼려다 수천만 원 보장 손실
💡 실전 사례
▶ B씨 (39세, 암 진단비 3천만 원 → 리모델링 후 1천만 원)
- 리모델링 당시 설계사 권유로 ‘보험료 절감형 구조’ 가입
- 암 진단 → 비급여 항목으로 800만 원 지출
- 휴직 3개월, 실손 보장은 일부만 커버
- 남은 생활비 마련 위해 예금 해지, 대출 발생
✅ 결과:
기존 진단금 유지했더라면 재정적 여유 있었을 상황
📉 왜 리모델링하면 진단금이 줄어들까?
- 설계사가 보험료 절감을 강조하며 진단금 축소
- 비갱신형 진단비 → 갱신형으로 변경되며 총 보장금액 감소
- 진단금 항목 세분화 → 각 항목별 지급조건 까다로움
- 보장은 그대로라 주장하지만, 실제 지급 조건은 훨씬 불리
🧠 리모델링 전 진단금 체크리스트
항 목 확인 포인트
| 기존 진단금 총액 | 암·뇌·심 각각 얼마? |
| 갱신 여부 | 비갱신 vs 갱신형으로 바뀌었나? |
| 중복 보장 가능 여부 | 여러 상품 간 중복 수령 가능? |
| 보장 개시일 | 리모델링 후 90일 면책, 1~2년 간과실적용 여부 |
| 지급 조건 | 진단 시 즉시 지급 vs 입원/치료 조건 포함 여부 |
✅ 진단비는 줄이기보다 재배치하자
- 암 2,000만 원 / 뇌 1,000만 원 / 심장 1,000만 원
- 비갱신형으로 유지
- 생계보장용 최소 3,000만 원 확보
- 나머지는 입원/수술 위주 특약으로 보완
✅ 진단비는 보험의 ‘핵심 축’이므로
보험료 아끼더라도 이 부분만큼은 절대 양보하지 마세요.
🔍 리모델링 시 꼭 설계사에게 물어야 할 질문
- “이 리모델링 후 진단비는 얼마인가요?”
- “이전보다 보장금액이 줄거나 조건이 불리해지진 않았나요?”
- “진단 후 어떤 상황에서 보험금이 지급되지 않을 수 있나요?”
- “보장 개시일은 어떻게 바뀌는 건가요?”
✅ 마무리: 보험료보다 보장력 먼저 따지세요
보험 리모델링은
보험료를 줄이는 작업이 아니라, 필요한 보장을 지키는 작업입니다.
진단금이 줄어든 리모델링은
한마디로 ‘보험의 뼈대를 깎아내는 일’입니다.
✔ 암·뇌·심 진단비는
리모델링 후에도 기존 수준 이상으로 유지
✔ 줄이더라도 생계보장용 기본 금액은 반드시 확보
✔ 갱신형 전환 여부 반드시 체크